民生銀行長沙分行於2008年9月23日正式對外營業，以做湖南地區最有特色的銀行和效益最好的銀行為目標，按照“做民營企業的銀行、小微企業的銀行、高 端客戶的銀行”的戰略定位，業務規模快速增長。截至2013年7月末，民生銀行長沙分行各項貸款餘額256億元，各項存款餘額389億元。5年來，民生銀 行長沙分行始終走在支持小微企業發展的最前列，在湖南樹立了“小微企業金融服務”專業銀行的品牌地位。

　　短短5年時間，民生銀行長沙分行就取得了如此驕人業績，其中有什麼獨門秘笈呢？為此，記者采訪了民生銀行長沙分行曹瑜行長。

　　記者：服務民企作為貴行戰略定位之一，民生銀行長沙分行是如何結合湖南本土特色，在金融方面致力於扶持民企發展和成長的呢？

　　曹瑜行長：我行圍繞區域特色，重點開發了裝備製造、有色冶金、文化傳媒、茶葉煙草、食品醫藥等支柱產業，加快民企戰略在湖南落地。民生銀行以“上市直通車”模式從源頭上批量開發擬上市公司，開拓了一大批具有成長性的民企，夯實了基礎客戶群。

　　目前，我行已對油茶、苗木、休閒農莊、瀏陽花炮、醴陵陶瓷、邵陽發製品、汩羅循環經濟、永興稀貴金屬循環經濟等眾多縣域區域特色產業進行深入研究及開發，實現超過近10億元的信貸資金投放。

　　記者：這幾年，小微企業逐漸成為各家銀行熱捧和競相爭奪的一塊領地，貴行在扶持小微企業方面是如何凸顯出競爭優勢的呢？

　　曹瑜行長：小微金融作為民生銀行三大戰略之一，從總行到分行到支行一直在努力創造條件，從製度、流程、系統、團隊、產品、服務等多方面整合資源，圍繞小微企業的金融需求提供現代化、全方位金融服務。

　　民生銀行長沙分行自2010年初開始致力於小微金融服務，通過踐行總行戰略，按照“規劃先行、批量開發、標準操作”的思路，大力開發小微客戶群體。我們緊 扣與人們緊密相關的日常生活行業拓展小微金融，重點開發了長沙高橋、紅星、星沙、南湖、馬王堆五大商圈，還有建材、酒業、紙業、汽貿、洗滌、電器等行業協 會，以及泉州、福州、福建、河北、川渝等異地商會。

　　經過我們的努力，民生銀行小微金融的“商貸通” 在湖南市場已逐步樹立品牌影響，民生服務小微企業的經營特色正在形成。截至2013年7月末，民生銀行長沙分行小微企業貸款餘額為100.6億元，小微客 戶數2.4萬戶，其中授信客戶7800戶，戶均貸款餘額僅為130萬元。

　　記者：民生銀行的小微金融產品在業界已經有口皆碑，那麼民生銀行小微金融2.0版作為昇級產品，與之前的1.0版相比較，在哪些方面得到了改進和提昇？成效如何？

　　曹瑜行長：民生銀行從2009年底開始小微金融1.0版，但我們並不滿足於“借錢給你做生意”的角色。在2011年全總行“商貸通”餘額突破2000億元 之際，民生銀行對小微企業金融服務進行全面昇級，正式推出小微金融2.0昇級版。從1.0版到2.0版，無論是服務內容、架構體系還是平臺支持，都有很大 提昇。

　　具體來說，2.0昇級版從五個方面做出了重大提昇：一是全面拓展服務范圍，不僅融資方式有了更多選擇，而且在結算、渠道、財富管理等方面推出多項創新，形 成多元化的小微金融產品體系框架，從簡單的信貸服務向綜合金融服務轉變；二是進一步主動提高保證、信用等非抵押方式在貸款結構中的比重，讓更多無法提供抵 押物的小微企業獲得金融支持；三是改進授信定價體系，實現客戶價值和風險識別的統一，發展長遠的客戶關系；四是加強售后服務，從傳統的“粗放式監管”轉變 為“伙伴式服務”，並開闢“財富大課堂”，普及現代金融服務知識；五是優化運營模式，打造小微企業信貸工廠，提昇業務效率和服務品質。

　　在民生銀行小微金融2.0昇級版推出之后，小微企業客戶感受最深的就是民生銀行提供的產品和服務一下子豐富多了。原來只有商戶融資和商戶存款，現在擴展到 包括商戶結算、小微企業融資、小微企業結算和電子銀行在內的多項服務。其中，商戶融資在原有的11種擔保方式貸款的基礎上，又新增加了“超短貸”、“存易 貸”等融資產品；商戶結算相繼有了商戶卡、伙伴賬戶和樂收銀等新產品；小微企業融資包括了小微企業法人授信和小微企業票據融資；電子銀行在小微服務專線的 基礎上，又增加了商戶版網銀。

　　在民生銀行的小微金融2.0昇級版之中，一個重要的內容就是小微金融服務的專業化，市場進一步細分。民生銀行董事長董文標在對多家分行調研后提出，用三年時間建立100—150家專業支行，為特定產業的小微企業群體提供更具特色、更加專業的金融服務。

　　目前，我行在湖南市場上已經逐步形成服裝鞋帽、農副產品、紙張印刷、冷凍冷藏、家具建材、酒水飲料、家電百貨等專業的支行和客戶經理團隊。

　　 同時，針對各支行行業客戶的佔比情況，長沙分行將指導支行實現專業化的開發方向。如高橋支行已形成立足高橋商圈綜合市場客戶開發導向，香樟路支行則偏重於 家用電器、冷鏈和水果行業專業發展，株洲支行立足服飾鞋帽行業獨特開發，星沙支行則致力於汽車汽貿行業，人民路支行在花炮行業大展身手。

　　記者：“城市商業合作社”和“小微企業互助合作基金”作為一種新型融資模式，有哪些特色和優勢？如何進行管理操作？能否請曹行長舉一個實例說明？

　　曹瑜行長：城市商業合作社是民生銀行為商戶提供的增值服務，即通過仿照商會組織模式，搭建資源共享和價值撮合的平臺，除了融資合作以外，在業務交易撮合、企業讚助、員工培訓、會員關懷、甚至法律支援等方面都有廣泛的合作擴展空間。

　　通過積極聯合銀行共同搭建城市商業合作社，我們可以將原本無組織、松散的小微企業進行整合，變成有組織、緊密的專業集體，促進企業與企業間、企業與銀行間、企業與政府間的交流與合作，在整合中小微企業，促進民營經濟轉型和昇級的同時，實現相關行業的快速發展。

    互助合作基金是民生銀行最新的融資產品，是指符合民生銀行授信條件的個體工商戶、小微企業或實際控製人以“自願互助、風險共擔、利益共享”為原則組成互助 合作組織，並繳納一定數額的資金，委托專門的管理機構為組織內各成員單位在民生銀行貸款提供擔保而設立的擔保資金集合。

    互助合作基金作為一款為中小微企業量身打造的創新產品，有以下幾點優勢：

    第一，破除抵押崇拜。企業無需抵押物就可以獲取融資，銀行根據企業銷售能力和盈利能力給予對應的授信。

    第二，有限責任擔保。互助合作基金中，每個企業只需以各自認繳的出資額為限為各成員單位提供有限責任擔保。

    第三，降低風險，規范公平。互助合作基金擔保和擔保公司擔保有類似之處，但由於是由合作社成員自己認繳資金構成擔保基金，整個流程由合作社、政府、銀行一起監督、操作，因此擔保風險更小，操作更規范公平，融資成本更低。

    以長沙花卉苗木行業為例，長沙縣的花卉苗木種植農戶，過去很難從金融機構獲得貸款。通過我行前期詳細的調研分析后，推動跳馬鎮100家花卉苗木行業商戶結 成行業合作社並在合作社內成立互助基金，以此抱團發展獲得銀行授信。在該模式下，各商戶無需再提供抵押物，便可獲取50萬元至500萬元不等的貸款。通過 合作社的模式，我們將益陽、瀏陽、寧鄉等地的苗木行業商戶陸續發展進入了互助合作基金。截止6月末，我行苗木行業互助合作基金會員已經達到270戶，放款 金額達到3.4億元，長沙分行雨花亭支行也被總行授予苗木專業化支行稱號。

    記者：湖南是一個農業大省，涉農行業的金融支持必不可少，貴行是如何精心耕耘的呢？

    曹瑜行長：民生銀行長沙分行針對湖南的區域經濟特點，在涉農行業也進行了嘗試。

    2013年2月26日望城某種糧大戶牽頭成立了中國民生銀行湖南糧食種植城市商業合作社，本合作社成員為長沙週邊種糧大戶組成，我們選取了其中最優質的 50戶進行互助基金的申請，這50戶中最低種植面積為200畝，最高種植面積為6000畝，多數會員種植面積在600畝以上。我行經過前期大量的調研和貸 款資料的評審，最終製定了對於糧食種植行業的授信標準，目前已發放貸款31戶，授信金額最低5萬元，最高200萬元。

    除了糧食種植行業、苗木行業以外，我行還對湖南省的糧食收購及加工行業、農副產品行業、湘潭湘蓮行業等涉農行業的小微商戶進行了信貸支持，涉農貸款餘額超過7億元。

    記者：近期，民生銀行新一代銀行系統全面上線，這一標志性事件是否為民生銀行的戰略轉型打下了基礎？

　　 曹瑜行長：民生銀行新一代銀行系統建設歷經七年，構造了基於先進技術架構，以客戶價值為導向，以流程為樞紐，以平臺為基礎，具有強大運維體系，為精細化管 理奠定了綜合金融服務平臺；民生銀行新一代銀行系統在設計理念、架構體系、業務支持、產品創新等方面開創了國內先例，並代表了未來銀行業務系統的發展方 向。

　　新一代銀行系統具有互聯網基因的開放性架構，在移動互聯、雲計算、大數據及社交媒體時代扮演着領引潮流的角色；該系統將為民生銀行的前臺營銷服務、中臺風 險控製和后臺保障提供強大支持。新核心是真正的“以客戶為中心”的系統，關注客戶最佳體驗，方便客戶選擇，為客戶提供最佳服務；我行將依托新一代銀行系統 技術，穩步推進流程變革和管理昇級，加快重點項目建設，完善系統間的融合對接，構建資源和數據一體化的共享平臺，實現數字化的精準營銷和管理決策。

　　民生銀行新一代銀行系統極具靈活性，其獨特的設計可以為創新型金融服務提供極為快速的支持，將更好地服務於電子銀行領域，特別是“小微企業”領域。民生銀 行將獲得獨一無二的差異化優勢與核心競爭力。新一代銀行系統的全面成功上線，將為民生銀行戰略轉型的順利實施、“二五”目標的成功實現提供強有力的科技支 持，助力民生銀行早日實現二次騰飛。